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Créditos ao consumo como o crédito pessoal ou os cartões de crédito são importantes alavancas financeiras para os nossos sonhos ou necessidades.
Contudo, quando a um crédito se soma um outro e, como tem acontecido atualmente, a inflação sobe para valores proibitivos, as taxas de juro voltam a aumentar e o salário perde valor, a taxa de esforço cresce até colocar em risco o pagamento das nossas mensalidades de crédito.
De acordo com as recentes indicações do Banco de Portugal, face à subida das taxas de juro, a taxa de esforço recomendada é de 35%, ou seja, a percentagem do orçamento familiar alocado ao pagamento de mensalidades de crédito não deverá ser superior a 35% sob pena de um novo crédito não ser facilmente aprovado e, caso a taxa cresça mais, colocar em causa o cumprimento dos contratos de crédito.
Face a isto, é normal que muitos portugueses se perguntem como podem reduzir o valor dos seus créditos e ficarem apenas com uma mensalidade. A resposta dá pelo nome de crédito consolidado.
O que é um e como funciona um Crédito Consolidado?
Na prática, o crédito consolidado é uma solução de crédito que se destina a quem tem dois ou mais créditos ao consumo (crédito pessoal, cartões de crédito, etc.) e que pretenda reduzir as mensalidades e, consequentemente, a sua taxa de esforço.
Assim, ao contratar um crédito consolidado, a instituição financeira onde o fizer irá liquidar todos os créditos anteriores ficando o cliente com apenas uma prestação mensal (com uma taxa de juro mais baixa do que a média dos créditos anteriores), e um prazo de pagamento mais prolongado perante uma só instituição de crédito.
Para além disto, o cliente tem ainda a possibilidade de pedir um valor superior àquele que corresponde ao valor em dívida ficando, deste modo, com um montante extra para constituir um fundo de maneio ou investir como bem lhe apetecer.
Como contratar um Crédito Consolidado?
Para contratar um crédito consolidado podemos optar pela via mais tradicional, isto é, dirigirmo-nos a um balcão físico de uma agência bancária (que pode não ser aquela onde temos os créditos contratados) ou, em alternativa, optarmos por pedir um crédito consolidado online através de um PC, smartphone ou tablet com ligação à Internet.
Caso optemos pela via digital, o processo será mais rápido e simples, já que a burocracia envolvida é menor.
Assim, no caso do online, o primeiro passo a dar é pegarmos no nosso PC, smartphone ou tablet, abrirmos um motor de pesquisa e “googlamos” as expressões “crédito consolidado”, “crédito consolidado online” ou “melhor crédito consolidado online”.
Irá então aparecer uma longa lista de instituições financeiras que oferecem soluções de crédito consolidado.
Ao clicarmos na opção do UNIBANCO (marca da UNICRE – Instituição Financeira de Crédito, S.A.), por exemplo, entramos imediatamente na página de crédito consolidado desta instituição com um longo e notável percurso no mercado português onde nos iremos deparar imediatamente com um simulador de crédito consolidado.
De forma simples e intuitiva, este simulador permite-nos calcular o valor de mensalidade a pagar em função de montantes de crédito que variam entre os 5 mil e os 75 mil euros para prazos de pagamento de 24 a 84 meses.
Para melhor perceber do que é que estamos a falar, nada melhor do que nos basearmos num exemplo concreto.
Exemplo de Pedido de Crédito Consolidado
Imaginemos que temos três créditos ao consumo contratados no valor total de 30 mil euros que nos obrigam a pagar 1500 euros de prestações todos os meses.
Como o rendimento do nosso agregado familiar é de 3 mil euros, a nossa taxa de esforço será de:
Taxa de Esforço: Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100
Isto é:
Taxa de Esforço: 1500/3000 x 100 = 50%
Como esta percentagem está a pressionar o nosso orçamento familiar, decidimos pedir um crédito consolidado do UNIBANCO para saldar esta dívida e, em vez de três prestações, ficamos com apenas uma perante uma única instituição de crédito ao longo de 54 meses.
Voltando ao simulador, para um montante de 30 mil euros e um prazo de 54 meses, o resultado é uma mensalidade de 728,89 euros, menos de metade do que aquilo que se pagava anteriormente, o que representa uma poupança de mais de 50%.
Em termos de taxa de esforço, com o crédito consolidado do UNIBANCO, ficaremos com uma taxa de:
Taxa de Esforço: 728,89/3000 x 100 = 24,30%
Como se percebe, tal como acontece com a prestação, a taxa de esforço cai para menos de metade, o que dará um novo fôlego ao nosso orçamento mensal.
Face a estas condições, partimos imediatamente para a contratação do crédito consolidado clicando na barra “Peça Já” que nos reencaminhará para o formulário online onde preenchemos toda a informação necessária para que o UNIBANCO possa analisar o nosso pedido.
Uma vez analisado e aceite o nosso pedido, o UNIBANCO irá liquidar todos os créditos que tenhamos.
* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €30.000 a pagar em 54 mensalidades de €728,89. TAN 12,000% e TAEG 14,2%. MTIC €39,888.05.
